タイトル案：【保存版】カードローン審査の仕組みと落ちる理由を完全ガイド｜通過するためのコツも紹介
急な出費に備えてカードローンを検討しているものの「審査に通るか不安…」と感じていませんか？この記事では、カードローン審査の仕組みや見られるポイント、よくある落ちる理由をわかりやすく解説します。あわせて、審査を通過するためのコツや申込時の注意点、落ちた場合の対処法も紹介。審査に不安を感じている方でも、自信を持って申し込めるようになるので、ぜひ参考にしてください。
カードローンの審査では、主に次の3つの情報が確認されます。
順に見ていきましょう。
これらの要素を総合的に判断し、返済能力があるかどうかが見極められます。
属性：年齢や勤務先などの情報
属性とは、主に下記のような基本情報です。
- 申込者の年齢
- 職業
- 勤務先
- 雇用形態
- 勤続年数
- 年収 など
これらの情報から「安定した収入があるか」「今後も返済を続けられる見込みがあるか」といった点が審査されます。
たとえば、正社員で勤続年数が長い人は評価が高くなる傾向があるでしょう。
一方で、アルバイトや転職直後の人は審査に不利になるケースもあります。
属性は審査における重要な土台であり、信頼性や安定性の目安として見られる項目です。
信用情報：ローンやクレジットカードの取引履歴
信用情報とは、過去に利用したローンやクレジットカードの契約・返済履歴のことです。
返済の延滞歴、債務整理の有無、現在の借入残高などが記録されており、信用情報機関を通じて金融機関が確認します。
たとえ収入が高くても、延滞や滞納が過去にあれば「信用リスクがある」と判断され、審査に落ちる可能性があります。
カードローン審査では、この信用情報が最も重要なチェックポイントの1つです。
現在の借り入れ状況：借入件数や毎月の返済状況
現在すでに他社で借り入れがある場合、その件数や残高、月々の返済額も審査の対象です。
たとえば、すでに複数社から借りていたり、返済額が収入に対して過剰であれば「新たな借入は難しい」と判断されやすくなります。
また、借入先が消費者金融か銀行か、返済が遅れていないかといった点も確認されます。
審査では「返済能力が残っているか」が重視されるため、現在の負債状況は見逃せない項目です。
カードローンの申し込みに審査がある3つの理由
カードローンには、申込者ごとに審査が必要です。その理由は以下の3つに集約されます。
順に説明します。
理由①：返済能力を確認するため
審査がある最大の理由は、申込者が「本当に返済できるか」を見極めるためです。
カードローンは無担保での貸付となるため、貸す側としては返済リスクを最小限に抑える必要があるのです。
そのため、収入の安定性や借入状況などをチェックし、返済能力に問題がないかを慎重に判断します。
無理な貸付を避けることで、返済トラブルや多重債務を防ぐ目的も含まれています。
理由②：総量規制に抵触しないか確認するため
貸金業者が個人に対してお金を貸す際、年収の3分の1を超えて貸し付けてはならないという「総量規制」があります。
これは貸金業法で定められたルールで、過剰貸付を防ぐためのものです。
審査では、申込者の年収と他社からの借入額を確認し、この規制に違反していないかをチェックします。
たとえ信用情報が良好でも、年収に対して借入額が多すぎれば審査に通らないこともあるでしょう。
理由③：審査自体が法律により義務づけられているため
貸金業法などの法制度により、貸金業者は「返済能力を調査したうえで貸付を行うこと」が義務付けられています。
つまり、審査なしでお金を貸すこと自体が法律違反にあたるのです。
そのため、金融機関は必ず申込者の属性や信用情報を確認し、法令に則った判断をしなければなりません。
審査があるのは、法的にも当然のプロセスといえるでしょう。
カードローンの審査に通らない5つのケース
カードローンの審査に落ちる理由は、主に下記の5つのケースです。
それぞれのケースを知っておけば、対策もしやすくなります。
順に見ていきましょう。
ケース①：金融機関が定める申込基準を満たしていない
カードローンには、年齢・年収・勤務先・雇用形態などの「申込基準」が設けられています。たとえば、「満20歳以上65歳以下」「安定した収入がある方」といった条件が一般的です。
これを満たさない場合は、自動的に審査に通らない仕組みになっています。
申込前に各金融機関の条件を確認して、自身が対象かどうかのチェックが重要です。
ケース②：収入が不安定
カードローンの審査では、収入の「金額」だけでなく「安定性」も重視されます。
フリーランスや日雇い、短期契約などで収入が大きく変動する場合、返済能力に対する信頼性が下がるため、審査に落ちやすくなります。
たとえ年収が高くても、毎月の収入が不規則であれば審査では不利に扱われるケースがあるのです。
ケース③：信用情報に不安がある
過去にローンやクレジットカードで延滞・滞納などのトラブルがあると、信用情報に「キズ」が残ります。
こうした情報は信用情報機関に一定期間記録され、金融機関の審査時に確認されます。
特に長期延滞や債務整理の履歴がある場合、審査に通るのは難しくなるでしょう。
信用情報は「お金の信用力」を数値化したようなものといえます。
ケース④：在籍確認ができなかった
審査では、申込者が本当に勤務しているかを確認するため、勤務先への在籍確認が行われます。
もし電話がつながらなかったり、会社側が「そのような社員はいない」と答えたりすると、虚偽申告の疑いが生じ、審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。
在籍確認は本人宛でなく、担当者名を名乗らず配慮されるのが一般的ですが、勤務先の協力が不可欠です。
ケース⑤：短期間で複数のカードローンに申し込んでいる
短期間に複数のローンに申し込むと「お金に困っている」と判断されやすくなります。
金融機関は信用情報から他社への申込履歴も確認しており、1か月以内に何件も申し込んでいると警戒される原因になります。
特に、短期間で何社も落ちている場合は「審査落ちの常連」と見なされるリスクも。申し込みは必要最小限にとどめるのが無難です。
審査が甘いカードローンは法律上あり得ない？その理由は？
「審査が甘いカードローン」「審査なしで借りられる」などの言葉を見かけても、信じてはいけません。
そもそもカードローンの審査に「甘い・厳しい」といった明確な基準差はなく、すべての金融機関は法律に基づいて審査をしています。
順に説明します。
すべてのカードローンには返済能力を確認する義務があるから
カードローンを提供する業者は、貸金業法に基づき「利用者の返済能力を調査する義務」が課せられています。
この調査には、年収や勤続年数、他社の借入状況、信用情報などをチェックする工程が含まれます。
つまり、審査をせずに貸し付けることは法的に認められていないのです。
どの業者もこのルールに従って審査しているため、甘い・厳しいといった差があるかのような比較自体が誤解といえます。
「審査なし」「審査が甘い」などの表現は貸金業法で禁止されているから
「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックでもOK」などの広告文句は、貸金業法や金融庁のガイドラインによって厳しく規制されています。
これは過去にこうした表現で過剰貸付が横行し、多重債務者を生んだ背景があるためです。
現在では、こうした誤解を招く表現は禁止されています。
したがって、正規の金融機関が「審査が甘い」と明言することはあり得ません。
もしそのような広告を見かけたら、違法業者や闇金の可能性を疑うべきです。
カードローンを申込む際の注意点
カードローンは手軽に利用できる反面、仕組みを理解しないまま申し込むとトラブルの原因になります。
カードローンを申し込む際の注意点は下記の3点です。
順に見ていきましょう。
借入可能額と金利を事前に確認しよう
カードローンを選ぶ際は、借入可能額と金利の確認が欠かせません。
借入限度額は個人の収入や信用情報によって異なりますが、最大枠ではなく「自分に必要な金額」で計画を立てることが重要です。
また、金利は返済総額に大きく影響するため、他社との比較も忘れずに行いましょう。
とくに上限金利が18％前後に設定されているケースが多く、毎月の返済額だけでなく、トータルコストに目を向けて選ぶと失敗しにくくなります。
返済シミュレーションで無理のない計画を立てよう
返済計画を立てずに借りてしまうと、生活に支障をきたすおそれがあります。
各カードローン会社では、公式サイトなどで「返済シミュレーター」が提供されており、金利・借入額・返済回数を入力すれば、毎月の返済額を事前に把握できます。
これを活用すれば「いくらまでなら無理なく返せるか」が明確になり、無計画な借り入れを防げるでしょう。
収支バランスを守るためにも、借りる前に必ずシミュレーションを行いましょう。
個人間融資（SNS・掲示板）はトラブルの元なので注意
SNSや掲示板を使った個人間融資は、法的な保護がなくトラブルの原因になりやすい手段です。
「審査なし」「即日OK」といった甘い誘い文句に引かれて利用すると、違法な高金利や個人情報の悪用、強引な取り立てに巻き込まれる危険があります。
貸金業の許可を持たない者が貸し付けを行うことは法律違反であり、借りる側もリスクを負います。
正規の金融機関を通じて、安全な手段で借入をしましょう。
カードローンの審査の流れ
カードローンの申し込みからキャッシング開始までの審査の流れを見ていきましょう。
申し込む
まずは希望する金融機関の公式サイトや店舗、アプリなどから申し込みをします。
入力項目には、氏名や住所、勤務先、年収、他社借入の有無などがあり、正確な入力が重要です。
最近では、スマートフォンから24時間いつでも申し込めるカードローンも増えており、忙しい方でも手軽に手続きできます。
内容に虚偽があると審査落ちにつながるため、申告は正直に行いましょう。
必要書類を提出
申込後、本人確認書類や収入証明書などの必要書類を提出します。
本人確認書類には運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなどが該当します。
借入額や金融機関によっては、源泉徴収票や給与明細などの収入証明が求められるケースもあるでしょう。
提出方法はアプリ・Webアップロード・FAX・郵送などがあり、書類不備があると審査に時間がかかることも。
提出前に確認を徹底しましょう。
金融機関が審査
書類が揃ったら、金融機関が審査を開始します。
総合的に可否を判断するのは「本人情報の正確性」「返済能力」「信用情報」などです。
また、在籍確認として勤務先への電話連絡がある場合あるでしょう。
審査時間は即日〜数日が目安で、ネット銀行や消費者金融などでは「最短即日融資」に対応しているケースもあります。
審査が通れば契約後キャッシング
審査に通過すると、契約手続きです。
契約はWeb完結・郵送・店舗などで行われ、契約完了後にカードの発行や口座へ振込されます。
最近では、カードレスでスマホアプリから直接キャッシングできるサービスも登場しており、利便性が向上しています。
カードローンの審査に通らなかった場合の対処法
審査に落ちたからといって、すぐにあきらめる必要はありません。
原因を冷静に見直し、適切な対処をおこなえば再チャレンジも可能です。
審査に通らなかった場合の具体的な対処法を紹介します。
順に見ていきましょう。
期間をおいて改めて申し込んでみる
審査に落ちた直後に再び申し込むのは避けたほうが無難です。
信用情報には「申込履歴」が一定期間残るため、短期間で複数の申し込みがあると「資金繰りに困っている」と判断され、さらに通過しづらくなります。
一般的には、6か月程度の間隔を空けるのが理想です。その間に信用情報の改善や収入状況の安定化を図れば、再チャレンジで通過する可能性も十分にあります。
他社のカードローンに申し込んでみる
金融機関ごとに審査基準は異なるため、1社で落ちても他社では通るケースがあります。
たとえば、銀行系カードローンは審査がやや厳しい傾向がありますが、消費者金融系のほうが柔軟に対応していることも。
ただし、申込情報は信用情報機関で共有されているため、連続で何社も申し込むのは逆効果になります。
他社を検討する際も、慎重にタイミングと内容を見極める必要があるでしょう。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
すでに手元にあるクレジットカードに「キャッシング枠」が設定されていれば、そちらを一時的に活用するのも1つの方法です。
あらためて審査を受ける必要がないため、急ぎの出費には有効です。
ただし、キャッシング枠の金利はカードローンより高いことが多く、長期利用には向いていません。
利用する場合は、短期間・少額での返済を心がけるようにしましょう。
まとめ｜カードローンは審査の目的や内容を知ったうえで申し込もう
カードローンの審査は、返済能力や信用情報をもとに適切な貸付を行うための重要なプロセスです。
仕組みを理解せずに申し込むと、思わぬ審査落ちやトラブルの原因になることもあります。
審査の基準や注意点を押さえ、自分に合った安全な借入を選びましょう。
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